互聯網金融搶食“開學蛋糕”

開學季又來了。面對心儀的筆記本電腦、智能手機、數碼相機等“大件”商品，不少大學生早已學會“超前消費”。不必擔心囊中羞澀，隻需登錄某個分期付款網站，填寫自己的學生信息，通過審核之后很快就能輕鬆實現大額消費。

大學生分期付款，曾是銀行信用卡業務主攻的市場之一。然而，隨著銀監會2009年叫停銀行向大學生發放信用卡，這一市場被電商及各消費金融公司撿了起來，成為各方爭奪的新熱點。面對大學生群體廣闊的市場需求，分期付款平台呈雨后春筍之勢增長，平台間的市場競爭也在進一步加速。

學生消費會是互聯網金融的新藍海嗎？業內人士對此認為，雖然大學生消費信貸分期市場潛力巨大，然而獲取征信數據困難、大學生消費習慣等問題仍是必須要面對的挑戰。

網貸造就更多“剁手族”

小陳是一名大二學生，眼看就要開學，他打算購置一台筆記本電腦。考慮到自己手中積蓄並不多，又不願意向父母要錢，他將目光轉向了互聯網分期購物平台。

“這個網站可以先消費后付款。我買了一部4000多元的筆記本電腦，分24個月支付的話，每個月隻要200多元就能立刻使用上電腦，這種購買方式確實不錯。”小陳告訴記者，不僅購物可以分期付款，現在的網絡貸款平台多種多樣，甚至考駕照、去旅游也可以分期。

有著和小陳一樣想法的大學生不在少數。對於囊中羞澀的大學生來說，零首付、免擔保的低門檻消費信貸讓他們可以想買就買，這也造就了不少習慣於“超前消費”的“剁手族”。

這一廣闊的大學生消費金融市場曾經是各家銀行信用卡業務的必爭地盤，不過，2009年銀監會下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發信用卡，並規定為已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。通知出台后，多家銀行開始叫停大學生信用卡業務，這也為互聯網金融進入這一市場提供了契機。

校園“白條”跑馬圈地

今年3月份，市民趙先生創立的“好分期”大學生分期購物平台項目上線。記者在網站頁面上看到，該平台目前隻針對石家庄在校大學生，憑學生証、身份証即可辦理分期購物，並支持0元首付。這意味著辦理成功后在網站購買商品時就可以打“白條”，先使用商品，之后再慢慢還款。

“大學生的消費市場非常大。”趙先生介紹，雖然平台剛剛上線不到半年，在石家庄地區每個月已經都有少則數十，多則數百的成交量。他十分看好今后的發展，目前平台僅支持分期付款購買手機，未來還會擴展到筆記本電腦、平板、潮品等多個種類。

隨著互聯網金融的蓬勃發展，近兩年大學生消費分期平台也變得炙手可熱。雖然目前石家庄本地的此類平台隻有一家，然而放眼全國，這一領域的競爭已是相當激烈。

今年2月，京東就推出了“校園白條”。除了京東商城這樣的大型電商，分期樂、愛學貸、仁仁分期等互聯網公司們也爭相布局這個頗具潛力的市場，一步步嘗試把銀行放棄的這部分業務重新點燃。

風控機制仍存漏洞

那麼校園金融這塊“香餑餑”，又面臨著哪些挑戰呢？

“其實我們最擔心的還是風險控制方面。”“好分期”創立人趙先生告訴記者，雖然他們依靠對接學信網與線下認証相結合的方式可以確認學生的身份來源，但並沒有學生的征信數據，也無法監測學生是否在不同的分期平台上過度消費，這些都是造成逾期壞賬的隱患。而當初銀監會叫停學生信用卡就是由於逾期率不斷攀升，家長不斷投訴。

“我們也對多所河北省高校進行了考察，但最終還是決定暫時放棄這一市場。”匯豐源小額貸款有限公司副總經理梅甜說，在考察中他們發現，比起北上廣等一線城市，石家庄大學生的消費觀念與購買能力均相對有限。面向學生的消費類貸款的特點是金額小，周期長，而且往往比面向普通人的貸款利率還要高，年利率基本要達到30%以上。而生活費有限的學生還是沖動消費的群體，不排除一部分學生對新興數碼產品及潮流的追求已經超過能夠消費的范圍，最后導致無法還款的后果。

梅甜表示，比起消費類貸款，她們更看好面向學生群體的創業類貸款。“超前消費很可能會成為負擔，然而創業類貸款則能促使學生們開動腦筋去賺錢，形成良性循環。”